緊急法上訴結果出爐，法治死亡證？教你走資保平安全攻略。走資走佬需要的五大戶口

繼去年動用緊急法以來大量YouTuber以及blogger 已經討論過走資的問題今天我也來跟大家分享一下關於走資方面以及走佬所需要的財務操作的資訊。
走資走佬需要的五大戶口:
1.IB，全名稱為interactive brokers 盈透證券，是一間美國上市的證券行以低廉傭金聞名。再給開戶最大好處是可以一個戶口接入到全球各大市場，包括美國英國澳洲紐西蘭加拿大新加坡香港等等。對於走資而言，其最大好處是可以以超低匯率差價兌換美元英鎊歐羅澳元加元新加坡元等貨幣，並且利用他的每個月一次免費提款變相節省電匯成本。
至於用IB走資的安全性問題，在我前面的文章已有論述，在此並不詳談。
https://laziestinvestment.blogspot.com/2019/09/ib.html
有需要開戶可以留言向我索取referral link，我會用email給你，讓你可以獲取獎金。

2. TransferWise，一家在英國另有金融機構牌照的匯款公司。開設帳戶可以獲得一張debit card裏面可以儲存世界主流國家貨幣並任意轉換，除走佬外，日常旅行亦十分適用。無需BNO可開設的無門檻歐洲戶口，值得大家去開一個。需要請用下邊referral link，即可獲得一次免費匯款機會。
https://transferwise.com/invite/u/yukl51
3.Monzo，英國持牌銀行，存款無下限亦無上限。可做定期存款及一天通知存款賺取利息。持有BNO即可開戶。

TransferWise及Monzo都需要英國地址作收信用途，個人建議使用UKPOSTBOX收信。使用下邊referral link即可獲得一半佣金，
https://client.ipostalmail.net/Signup?Referrer=REF28339

開完以上三個戶口後你就可以以超低成本進行走資操作。
第一步，開港元支票存入IB戶口，並利用其特優匯率進行轉換得到美金歐元英鎊澳元等貨幣。
第二步，你用IB超低傭金進行投資，或利用每月一次的免費提現，轉賬至TRANSFERWISE 或Monzo戶口。

除以上三個戶口愛我亦建議各位開兩個信用卡戶口以應付走佬用途。

4. American express美國運通，因為他有兩個特殊功能。一個是國際轉卡（國際信用紀錄轉移）Global credit transfer和國際貨幣卡(ICC)。當中最有用的就是國際轉卡功能，可以令你在新的居住地以來香港的環聯信貸報告來批核新居住地的信用卡，變相跨境轉移你的良好信貸紀錄，以便在新的居住地進行信貸包括按揭。以上兩者服務均需要持有美國運通信用卡或簽帳卡半年以上。需要申請美國運通信用卡歡迎用下面可獲得額外$200/2000里迎新獎賞
有需要開戶可以留言向我索取referral link，我會用email給你，讓你可以獲取額外迎新獎賞。

5.最後就是匯豐信用卡，因為配合最紅海外及網上獎賞以及最紅自主獎賞的賞海外五陪積分，即是申請最低級的金卡也可在海外享受4.4%現金回贈，減去1.95%手續費亦有2.4%淨袋。若有足夠條件則應考慮申請Visa signature賺取額外1.2%現金回贈。我以方便在走佬的同時，把香港仍未帶走的現金或者被動收入（例如基金股票等派息）用於應付海外日常開支。

香港大學的授課型碩士（Taught master program）怎麼樣？值得花十幾萬港幣讀嗎？

首先，筆者先來一個連登式verification，以免大家說我吹水，我是在2019年入讀香港大學醫學院某個授課型碩士。九月開學，至今已經近半年。今年由於疫情關係，香港學校普遍推遲了申請時間，故此想在2020年入讀香港學校的同學不妨看看我這篇blog再決定要不要申請香港的授課型碩士。

首先，來一個背景資料。香港大學是香港排名第一，亞洲排名第五，世界排名25位的綜合型大學。總括而言，名氣/師資/學生質素/校舍硬體/資助/捐款，社會聯繫無一缺乏，但是也不難想像，香港大學是從來沒有出過一個美國總統/英國首相/中國領導人，甚至諾貝爾獎/普立茲獎/奧斯卡獎等等各種國際性獎項得主也是少之又少的。這一點受到香港的環境和現實限制，估計未來十年八年都難以改變。

但是，可以肯定的是，雖然不算國際頂級，但是作為“國際一流，世界知名”的大學，香港大學畢業生“揾食指數”仍然是十分高的。雖不至於像幾十年前“大把工等著請你“，但是起碼保證你的CV不會直接入垃圾桶（根據師兄經驗十份CV起碼有7個interview），請不請你就看你每個人了。

對於香港的授課型碩士而言，一般都是Full-time一年/Part-time兩年。相對於一般要Full-time三年的研究型碩士（Research master program），授課型碩士雖然要交高昂的學費（我的program是168,000，一半收信交另一半今年1月交）而且沒有任何人工或者資助。但我依然認為從經濟角度而言，授課型比研究型好，因為同樣獲得碩士學歷，但是節省了兩年時間（雖然學術地位比研究型碩士MPhil為低）。兩者打和點十分容易計算，讀MPhil扣除學費，大概每月淨袋8,000。故此，只要你讀完授課型碩士，首兩年月入為（8000*12*3+168,000）/24=19,000即可打和。但請各位記得這個打和點只是帳面上假設一切順利的計算，而事實上讀MPhil無法準時完成論文準時畢業的人十分多，超出的時間你就要自己想辦法了。

至於你問我，在港大半年，學到了什麼，得到了什麼。我會告訴你我學到的不僅是PowerPoint上的內容或者是閱讀清單所要求看的書目。事實上，港大很多教授不僅不會依書直說，根本不會直接給你正確答案，反而是一步一步地引導你的思考。我尤其記得，第一學期時，我們上樑卓偉教授的一門課，他往往會用很多出其不意的問題來引導各位同學的思考，不論是說到電子加熱煙還是伊波拉疫情（當時未有武漢疫情）這一點，恐怕很多的大學其實完全做不到。

另外更重要的是，港大的人文精神。尤其經過大半年的社會事件，我深深體會到“革大“名不虛傳。我們的校訓明德格物說的就是要除了讀書以外，德行也是十分重要。當我看到很多我們的同學即使忙著趕論文，也要一邊捧著電腦打字一邊在大學街上層A出口近連儂牆靜坐喊口號。我就知道校徽下面在10月被噴的一句 ”承先賢之志，燃革命之火“絕不是一句空話。這份氣節，恐怕香港社會很多人都沒有，很多人也永遠不配擁有。


所以我如果你問是否值得讀港大的授課型碩士。答案是肯定的，但是我想更多人的問題會是怎樣才能申請和怎樣才能獲得面試機會和麵試成功。有興趣知道的話，歡迎在下方留言讓我知道。

如果大家希望我分享更多關於讀書進修這種“另類投資“，歡迎在下方留言讓我知道

在香港用IB走資投資安全嗎

原本以為回來香港讀master終於可以享受一年校園時光，結果情況卻如現在如此大檸樂。最近很多人問我如何走資避險，結果我覺得還是把我的看法直接寫出來吧。 坊間有許多辦法，例如經各大銀行開離岸戶口，經虛擬銀行以及虛擬找換集團和證券商來兌換貨幣和走資避險。 以下將會一一分析：

 1.銀行，沒錯，國際性銀行是可以開離岸戶口的，例如HSBC, Citi，但是門檻非常高。如果閣下有過千萬流動資產，請無視我前一句話，你可以去吧。

好處：安全，方便，靈活 壞處:門檻高

2.虛擬銀行，麻煩：往往都是給你debit card, 提款要手續費 好處： 比較安全，低門檻 壞處：麻煩，電匯入金和提款涉及費用 3.虛擬找換集團，麻煩：往往都是給你debit card, 提款要手續費，不安全，缺乏保障 好處：匯率比較好 壞處：提款要手續費，不安全，缺乏保障 4.證券商（以IB为例）， 比較安全，中門檻（10-25K USD） 好處：匯率比較好，比較安全（雖然不受SPIC保障，但是IB的資產淨值和市值比很多中小型銀行大），方便（可以以港元支票免費入金），靈活 壞處：中門檻（10-25K USD），收月費（25歲以下3 USD，其他10USD，可抵扣交易佣金）

    結論，我當然還是用我用了多年的IB啦，反正月費是沉沒成本，那麼問題來了，到底放IB就安全了嗎？為了解答這個問題我就以Is IBHK as safe as other IB branches regarding current HK political crisis?為題寫了一個inquiry給IB問了他們三個問題

 1. Where is our non-HKD cash deposited? In a US licensed bank or a HK one?

2.Would we be allow to withdraw our money outside HK using non-HK bank accounts?
3.Would the IBHK account holder as save as those account holders in other IB branches what if worst situation happen to HK (such as status of special administrative region is deprived and foreign exchange control is imposed) regarding our non-HKD cash and non-HK asset?

得到答复如下：

IBCS 2019/09/09 23:41:27
Dear Mr.X,

1. Assets in your account may be held by different depositories and custodians under IBKR’s street name, depending on the market. All non-HK traded assets are custodied with the relevant local custodian. For example, DTC for US stocks. Cash is segregated in different banks or custody accounts. All non-HKD or CNY deposit (“Foreign currencies”) are segregated in bank accounts outside of HK.

2. Yes. You can do so by to create a withdrawal instruction. Please refer to:

LINK../enteringwithdrawals.htm%3FTocPath%3DTransfer%2520%2526%2520Pay%7CTransferring%2520Funds%7CWithdrawing%2520Funds%7C_____1

3. For Cap 241 Emergency Regulation Ordinance:

We cannot speculate on what the CE will do or will not do in relation to powers given to her under Hong Kong Laws, so we cannot comment on whether or how IBHK client accounts will be affected in the event that the CE decides to use her power to make regulation under the Emergency Regulation Ordinance without knowing what the actual regulation is.

For what measures we will take/ potential business disruption:

At this moment, Interactive Brokers Group is closely monitoring the developments in Hong Kong and has not identified any material impact to the stability of Hong Kong’s financial system. IBKR does not comment on rumors and speculation. However, please be assured that IBKR has a Business Continuity Plan in place to ensure we can provide client services in the unlikely event of a business disruption occurring in Hong Kong.

We will take steps to communicate with our clients in a timely manner if a potential business disruption event is identified.

Regards,

Gabriel L
IBKR Client Services
由此可見，一旦出現了黑天鵝（例如真的動用了緊急法，或者香港的銀行體系真的崩潰）放在IB的非港元中國元現金和資產還是安全的，因為都是存放在香港以外，而且可以允許我們在香港以外以非香港戶口申請提款，加上IB總部和主要業務在美國，香港局勢對其影響有限，即使出事仍能提供客戶服務。 所以，雖然IB不像Ameritrade一樣能直接開到美國的證券戶口一樣安全，但是考慮到便利性（可以以港元支票免費入金）和匯率好（比很多找換店都要好），能投資多市場，低佣金低利率，我還是會繼續選用IB。

第六次中伏記(二）

第六次中伏記(二）

就在上次發文兩天后合約就寄過來了。講真，簽了合約寄回去也很難講能不能收回我的錢。但總算有點希望吧

第六次中伏記

第六次中伏記

各位blog友，一個多星期沒有寫blog，除了因為考final的原因外，更重要的是我又一次在中國P2P中伏了。

這一次我中伏的平臺叫幫友貸，名字聽起來挺nice，結果創新搞個什麼“良性清盤”，大條道理不還利息（連以前收了的利息也可以不給，小弟真系服到五體投地）。

以下是通告內容：

我現時選了方案一，寧願早點收錢，輸少當贏。

經此一役，我有以下體會：

1.       要在中國投資P2P，還是選擇比較安全的平臺，例如陸X所

2.       投資其他平臺應當選有資金存管的為妥（之後會有介紹）

3.       利用篩選器篩走高危平臺

之後，我會寫更多blog文分享更多我的中伏經歷，歡迎繼續留言我的blog

什麼是網貸？什麼是P2P投資？

什麼是網貸？什麼是P2P投資？

廣義而言，網貸就是網路貸款，可以包括所有形式的經互聯網的貸款，網上貸款也正在成為一種趨勢，借助互聯網的優勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括瞭解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效的完成。與之相應的，一批網上貸款平臺的興起，也為網上貸款的普及與推廣做出了很大的貢獻。

狹義來講，網絡借貸，也稱社交借貸、P2P借貸（P2P lending）（Peer-to-peer lending），是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。

P2P網貸一般以服務營運商作為中間人，經網上平台或流動應用程式，配對投資者(即貸方)與尋找資金的借款人。相對於傳統的實體金融機構，由於P2P網貸一般利用科技減省成本支出，所以能夠以較低的借貸息差運作。

借款人可以透過P2P網貸平台申請貸款。一般而言，P2P網貸平台會訂立貸款條款，例如利率及還款條款，亦會向借款人進行信貸調查。投資者通過P2P網貸平台向借款人提供貸款，當籌集資金達標，P2P網貸平台便會把有關貸款發放予借款人。此後，P2P網貸平台亦會提供其他相關服務，例如處理貸款的還款和利息、逾期還款等。P2P網貸平台一般以賺取借貸息差，及/或向借貸雙方收取服務費作為收入來源。

舉例來說，某借款人向P2P網貸平台提交申請，希望借30,000元，為期一年，以清還信用卡結欠；而另一借款人則想申請一筆為期兩年的50,000元貸款來買車。投資者可以在網上審視不同的貸款申請，然後選擇自己有意出資的貸款。

而網貸在香港也非新鮮的事物，早在2016年就已經開始有，例如MoneySQ, WeLend等等，但是在香港投資網貸基本上要PB,PI等的專業投資者才有資格，故此我們這些窮鬼無法參與。但是在中國內地，網貸則普遍得多。一般只需要1000元即可參與，有相當多的平臺更加不設下限，非常適合我們這些窮鬼。在中國，以這一刻來說，最大的P2P平臺就是陸金所。一般它的產品都是一萬起投。

免責聲明

本網頁屬個人網誌，一切言論純粹個人意見，無論在任何情況下，不應被視為投資建議，也不構成要約、招攬、邀請、誘使、建議或推薦。本人亦無法保證網誌內容的真確性和完整性。讀者務請自行求證和分析, 讀者一切的投資決定以及該投資決定引致的收益或損失，概與本人無關。有需要時，讀者應自行尋求專業人士意見。

在中國內地投資P2P的風險,缺點和問題

在中國內地投資P2P的風險,缺點和問題

在中國投資P2P的風險主要來自其無牌照的本質，正因為它不用向銀監會申請任何銀行或者財務公司的執照，自然也不用繳付存款準備金，當然也沒有聘請核數師的法定義務，所以才可以以較低利息差的商業模型來撮合投資者和借款人。但是正因為以上幾點，導致它會有一下的風險

1.       倒閉，跑路屢見不鮮，有些平臺本質上就是龐氏騙局，尤其見於40%p.a.的平臺

2.       監管不足，在法律規定銀行託管P2P資金前，基本上沒有監管

3.       現行執法和司法制度並無保障投資者，一旦執法部門以非法吸收公眾存款罪拘捕及檢控P2P平臺經營者，而且公安大可以扣留平臺的老闆和資金一年半載不起訴，就算官司完結，大多情況根本不會有人知道錢的下落，未追收的債往往不了了之，其投資者幾乎無法收回其投資。

缺點方面，我想對我們香港的財務自由派，主要問題應該有以下幾個

1.       流通性風險，P2P產品有不少都是12月，最長的甚至可達36個月，坊間雖然大多P2P都有債權轉讓功能，但是這功能的參與者只有這個平臺已經進行實名認證的用戶，故交投于美國公司債券完全無法比，加上不能減價散貨，往往只能慢慢等人買，而且不能抵押，故有突發現金需求是會相當被動

2.       麻煩，甚至可以說是麻Q煩，因為我們香港人多數只有一張香港身份證，一張回鄉卡，一本特區護照，一本BNO（如果你有多幾個國籍，多幾張身份證那是你厲害），但是我們一般沒有中國所謂的二代身份證，偏偏中國什麼東西都是為大陸本土人設計的，大陸人可以不僅做火車住酒店方便，還可以隨意買A股（我以前剛去中國的時候還沒有滬港通，我們跟外國人一樣只能買B股），買黃金有利息（支付寶有這個功能，好似叫儲金寶），即使很多P2P一樣也是為大陸人而設計的，持香港人需要用特殊途徑才能開戶（密切留意我的BLOG

，之後會有教學）

二代身份證

3.       需要在中國內地開銀行卡來入金和出金（以後會有教學），在中國假期大量轉錢來往中港會有麻煩

4.資訊披露風險,相比上市的證券，P2P網貸平台的貸款項目資料可能沒有劃一標準及有欠詳細，使投資者難以了解相關風險。例如，平台上有關如何進行借款人背景盡職審查、信貸風險系統原理的資料有限，或缺乏清晰及可比較的貸款組合違責率等資料。投資者可能無法從P2P網貸平台掌握借款人的全面資料 (有時甚至是已作出投資後)，而有關資料亦可能沒有經過妥善的核實。

5.平台倒閉、欺詐或舞弊的風險,近年，有些P2P網貸平台出現欺詐、倒閉及停止運作等情況，令投資者蒙受損失。

6.網絡安全,網絡襲擊的形式多不勝數，例如黑客入侵、使P2P網貸平台的基建設施超出負荷、混淆帳戶、盜用身分及/或竊取個人資料。

7.違責風險,投資者於P2P網貸投資，須面對借款人未能按時償還貸款本金及利息的風險。借款人亦有可能違責或無力償還貸款，導致投資者損失全部投資款項。

問題則主要是體現在實名認證和入金上，這些我會在之後的BLOG文上分享，當然我經過幾年的摸索已經找到了解決辦法了。